作者 | 优优
编辑| 车毛毛
当稻田需要卫星和算法时
一个行业的变革，往往是从那些不起眼的细节开始的。
2020年9月，丰收季节，种粮大户刘迎峰在江西宜春迎来了2000亩水稻的丰收。 她在手机上点了几下，圈出了自己的地块，提交给了系统。 几分钟后，她从银行拿到了35万元的贷款，很快就支付了购买种子、化肥和雇用工人的人工费用。
每年移栽、追肥、收获期，刘迎峰的经济压力最大。 购买机械、化肥、种子和劳动力都需要花钱。 用刘迎峰的话说，种粮大户都缺钱，而且规模越大，缺的就越多。
江西宜春市种粮大户刘迎峰
她想过从传统银行获得贷款，但由于没有抵押品且银行无法估计其价值而放弃。
向来难以提供农民的“准确画像”，这一直是农村金融的最大痛点，也是制约农村产业规模的原因之一。
为了让银行“信任”农民，我们必须回归技术。
解决刘迎峰燃眉之急的办法就是互联网银行网商银行，它利用首个卫星遥感技术“大山雀”来识别农作物的生长情况，从而评估农民的资产。
卫星遥感、人工智能、图像识别……当这些陌生的词语连接到看似遥远的农村时，当地的农作物变成了关于“天”和“地”的信息，乡村产业也悄然发生了转变。
斗争
位于江西东南部的寻乌县正在经历着这样的变化。
寻乌地处江西、福建、广东三省交界处，素有“柑橘之乡”、“脐橙之乡”之称。 截至2022年底，寻乌户籍人口32.87万人，果树面积52万余亩。 平均每个寻乌人拥有果树1.5亩。
但果树种植其实是有门槛的问题。 无论是缺人，还是缺技能，归根结底还是缺钱。 例如，寻乌果农每年都要花费巨大的人力、物力来对抗柑橘的天敌黄龙病。
2018年，黄龙病危害寻乌柑橘作物。 当时，寻乌柑橘脐橙面积减少了90%。 回到寻乌老家的“新农民”廖志远看着周围农民砍伐果树。 他和妻子心惊胆战，拼尽全力守护着自己近30亩的柑橘、脐橙树。
他决定为30亩果树安装防虫网、裸露地杆和电线，前期投入近30万元。 但这并不能完全解决问题。 由于寻乌靠近福建、广东，经常遭受台风袭击。
每年夏秋两季，看到台风预报，廖志远总是一脸悲伤，“唯一比较严重的是，网坏了。一棵树的网有15平方米，一平方网的成本才10多块钱。”我最怕的就是柱子被吹断了，需要雇人重建，损失就很大了。”
在农村，资金周转困难，农作物的种植无时无刻都需要资金投入。
“现在果子长起来了，能不能长得更大，就看投资了。” 廖志远所说的投资，是指对果树施的肥料。 柑橘、脐橙作为常绿果树，消耗大量养分，必须全年施肥，以保持养分。
农产品价格持续上涨。 廖志远在纸上用笔算了一笔：“现在一袋化肥要两三百元，每年至少投入五万元。”
柑橘的种植周期为三年，从一棵小树到收获至少需要三年的时间，这意味着廖志远在这三年里没有任何收入。 只有当果树被出售时才能收取费用。
这期间，他要维持果树的生长，每年筹集成本资金时他总是皱着眉头。 借钱难是整个农村的问题。
向别人借钱是不现实的。 大多数果农没有太多的流动资金供自己使用。 恰逢秋收，其他果农也得花钱买自家的庄稼。
从传统银行借款很困难。
一方面，传统银行信用贷款手续复杂、申请周期长。 许多农民急需资金，却无力承担。 另一方面，如果是抵押贷款，农民和果农缺乏有效的抵押担保。 他们的资产只有森林和土地，但在传统的银行抵押体系中，与房子和汽车不同，森林和土地的价值很难被银行认可。
如何引导金融“活水”流向田间地头，是业界必须回答的问题。
解决方案
传统银行的解决办法是简化流程，深入实地研究。 然而，人工调查的难度极大。 农村地广人稀，劳动力成本巨大。 平均而言，一笔贷款仅人力调查的费用就达到数百或数千元，而大多数个体农民只需要数千或数万元。
网商银行等互联网银行的解决问题思路是回归刻在基因里的“科技”。
2019年，网商银行推出“大山雀”系统，以田野中常见的益鸟命名。
该系统依托卫星遥感技术，结合人工智能算法，建立了28个卫星识别模型，涵盖水稻、小麦、玉米等主粮作物的全生长周期识别、地块识别、云识别等模型。 这可以对农民的资产进行评估，并为农民提供信贷额度和合理的还款周期。
2020年，网商银行在外滩大会上宣布，“大山雀”卫星遥感技术在农村金融领域正式全面商业化。 刘迎峰、廖致远成为全国首批受益农民。
但大山雀不仅可以识别地面农作物，还可以识别“隐藏”在温室中的蔬菜。
通过分析温室的形状、覆盖等特征，大山雀可以识别冷暖棚并计算其资产价值，提供差异化的数字信贷支持。
38岁的李勇是山东寿光市大棚蔬菜种植大户，也是“大山雀”的用户。
2008年，李勇回到家乡创业，主要种植彩椒。 他所在的东佐关村，70%的村民种植彩椒。
作为最早回乡创业的年轻人之一，李勇的彩椒种植面积已达100亩，拥有4座智能大棚。 但对于温室种植者来说，建造温室的成本是最高的。 一个占地10亩左右的温室建设成本约为50万元。
李勇通过网商银行获得了一定额度的授信，满足了他温室改造、设备采购、人工费用等资金需求。 充足的资金支持也让他有信心进一步扩大种植规模。
跳
从主粮作物到经济作物再到大棚蔬菜，三年来大山雀在农村田间实现了从0到1的突破。
这些困扰农民的问题得到解决的背后，是大山雀在技术领域的不断跨越。
我们可以用肉眼看到水稻、小麦、柑橘和五颜六色的辣椒。 这些作物看似简单，但对于农村金融来说，其实存在技术壁垒。
首先是计算能力的问题。 在大山雀出现之前，由于需要大量的计算，卫星技术从未在全球范围内用于信贷。 要想帮助控制信用风险，仅靠一张卫星图是不够的，还需要更多的信息。 必须经常观察农作物的生长情况。
第二个问题是算法。 卫星在太空中很远。 如果它扫描遮挡农作物的云层会怎样？ 农作物被淹怎么办？
作为第一家将云计算应用到核心系统的银行，通过云计算解决了算力问题。
网商银行的算法在全球范围内也具有优势。 在国际语义分割城市景观排行榜中，网商银行应用的语义分割技术排名第一，击败了排名第二的英伟达和排名第三的谷歌。 这种算法能力让中国在卫星遥感应用方面走在了世界前列。 在农村金融方面。
现在，网商银行以五天为一个周期，可以实时更新卫星图像和识别结果，监测农作物的生长情况，确定农作物的苗期、拔节期或收获期，进而分析农民的移栽、施药情况，并追肥。 以及收获季节不同的财务需求。
公开资料显示，“大山雀”卫星遥感风控系统目前已商用，目前识别准确率达到93%以上。 截至2023年6月底，“大山雀”系统已覆盖全国31个省份、15个主要行业，已帮助超过150万种植户获得贷款。
从云端到田野，“大山雀”这只科技鸟一次次飞进中国农民的“收获季节”。
结尾
2023年的农民们，在经历了北方多雨、南方高温的一系列考验后，在秋分时迎来了收获的季节。
今天，第六届中国农民丰收节在安徽芜湖举行。 中国绿色食品协会、中国果品流通协会、中国蔬菜流通协会等全国行业协会联合网商银行发起“数字金融支持地方特产高质量发展行动”，希望通过科技助力农村比如“大山雀”，未来产业振兴将缩小城乡差距。
无论是粮食大省安徽、果业大省江西、还是蔬菜大省山东，无论是10年前还是现在，无论行业如何变迁，农民之所以丰收，收获和微笑就是用“一无所获”二字来形容。 最恰当的形容是：风平浪静的一年，没有便宜的水果，没有涨价，没有意外，没有钱的烦恼。
在农村产业发展方面，打出区域名片，让农业逐步从不可控走向可控，在不确定性中找到更多确定性，是亿万农民最希望看到的，也是农业发展的关键。 现代化道路扎实推进。
让农业成为有生命力的产业，让农民微笑，才是真正的收获。
